親子ペアローンとは？

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親子ペアローンとは？

親子ペアローン（親子二世代ローン）とはどのようなものですか？

親子ペアローン（親子二世代ローン）とは、二世帯住宅を考える人たちに適した民間住宅ローンのことです。

公庫融資にも親子が共同してローンを組み、共同して返済していくという「親子リレー返済」がありますが、これの民間版といったところでしょうか。

この親子ペアローン（親子二世代ローン）を利用すると、高齢のため単独では短期の返済期間になり融資額が少なくなってしまう人についても、子供と協力することでこれらの欠点を補うことができます。

ちなみに、公庫融資の場合には、団体信用生命保険はどちらか一人の債務者が加入することになっていますが、りそな銀行の「親子二世代型」住宅ローンの場合には、父と子が1/2ずつの加入が条件になっています。

なお、「親子二世代ローン」「親子リレー返済」のどちらであっても、返済負担の割合、資金の出所などの点で共有持分の割合が難しいですから、事前に税務署や税理士などの専門家と相談してからの利用をおすすめします。

親子ペアローン（親子二世代ローン）のメリットは？

一般的に、たとえば親が60歳で子が25歳のときに、親が単独でローンを組もうとすると、完済時80歳未満が条件になっていますと、返済期間は最長19年間とかなり短期になってしまいます。

しかしながら、親子ペアローン（親子二世代ローン）を利用すれば、子の年齢から80歳までの期間が対象になるので、35年の最長返済期間ができるようになり、これにより、融資額も増額可能で、毎月返済額も軽減させることが可能です。

なお、一定の条件により、子の年収を申込本人の年収に収入合算することも可能ですので、借りやすく返しやすくなるといえます。

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固定金利期間選択型の仕組みは？

固定金利期間選択型の仕組みは以下のようです。

■固定金利特約期間を選ぶと、その期間中は所定の固定金利による融資が受けられます。
■特約期間終了後は、選んだタイプによって特約期間終了時点の「新規特約金利」が適用されますので、毎月返済額もその時点で変更されます。なお、特約再設定をする場合には、5,250円（税込）の手数料がかかります。
■特約期間終了後の再選択については、各金融機関が独自に決めています。タイプとしては以下の「自由選択型」「固定金利自由選択型」「変動金利優先型」があります。
⇒自由選択型
…特約期間終了後は、変動金利型と固定金利期間選択型のどちらでも自由に選べます。なお、その場合は切り換えの時に申し出ます。
⇒固定金利自由選択型
… 初めに変動金利型を選んでいなければ、特約期間終了後は、変動金利型にするか固定金利期間選択型にするかは申出によって自由に選べます。
⇒変動金利優先型
… 固定金利期間選択型から変動金利型に移行した場合には、固定金利期間選択型へは再び切り換えることはできません。また、固定金利期間選択型の特定期間終了後は、再度「固定金利期間選択型を選ぶ」ことの申出がないと自動的に変動金利型になってしまいます。この場合は、完済時まで固定金利期間選択型に移行することができません。

固定金利期間選択型の留意点は？

固定金利期間選択型を選ぶ場合、民間住宅ローンですと金融機関によっては上記のような特約期間終了後のタイプ選択に制限がありますので、特約期間終了後はどうなるのかといったことをよく把握しておくようにしておきたいところです。

また、繰上返済についてですが、原則として特約期間中の融資金額の全額及び一部の繰上返済はできないことになっていますので注意が必要です。ただし、所定の手数料などがかかりますが、やむを得ない理由がある場合には繰上返済が可能です。

色々と注意しなければならないとこともありますが、変動金利優先型と比較して、金利動向を見て判断できる固定金利自由選択型や自由選択型の方が利便性が高いですから、まずはこれらの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

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